23

Страховой полис программы добровольного медицинского страхования (ДМС) «Корпорация «бюджетников» обеспечивает доступ к высококачественным медицинским услугам работникам бюджетной сферы – педагогам, врачам, работникам культуры, муниципальным служащим при довольно скромном ежемесячном страховом тарифе — не более 319 рублей в месяц, но со страховым покрытием на оказание высококачественных медицинских услуг до 65 тысяч рублей в год.

Программа добровольного медицинского страхования (ДМС) «Корпорация «бюджетников» вот уже пять лет успешно страхует риски потери трудоспособности работников бюджетной сферы в таких городах Свердловской области, как Нижний Тагил, Качканар, Нижняя Салда, Кушва, Алапаевск, Первоуральск, Кировоград. При определенной поддержке со стороны производственных предприятий, работающих на территории этих муниципалитетов, а также подготовки кадров теперь уже и для страховой отрасли в рамках Уральской инженерной школы этот опыт может получить самое широкое распространение.

Страховщики постоянно ищут пути снижения стоимости полиса, придумывают различные программы. Но, пожалуй, самым действенным способом радикально, до нескольких сотен рублей в месяц, сократить расходы клиента на платежи по добровольному медицинскому страхованию стоимостью остается лишь корпоративное добровольное медицинское страхование. Суть его в том, что создается своеобразная «медицинская касса» из средств портфеля договоров с предприятиями и их сотрудниками. Финансовый риск по затратам на медицинскую помощь распределяется на всех участников страхования. И чем больше участников, тем больше сумма, которая может быть потрачена на оплату медицинских услуг. И тем меньше стоимость полиса ДМС для каждого из участников программы.

Наш проект «Корпорация «бюджетников» мы реализуем в тех городах, где расположены производственные филиалы крупных промышленных компаний, коллективы которых также обслуживает наша корпоративная программа добровольного медицинского страхования. Только в своей производственной разновидности она называется «Семейное ДМС». Услуга эта абсолютно добровольная, клиент может заключить или расторгнуть договор в любое время. Однако случаев расторжения практически нет, даже несмотря на сложное положение предприятий в связи с экономическим кризисом.

Наша страховка в рамках «Корпорации «бюджетников» позволяет пользоваться услугами ОМС, подкрепляя их услугами ДМС только там, где это действие необходимо. Корпоративная программа ДМС «Корпорация бюджетников» начинается в тот момент, когда требуется дорогостоящая операция в клинике. И платить надо не сразу все сумму – а постепенно и поэтапно, застраховавшись заранее на подобный случай за несколько лет. И мы оказываем такую услугу, хотя и не знаем, у кого из нескольких тысяч застрахованных у нас этот случай наступит завтра, а у кого через несколько лет.

Как начинался наш бизнес в сфере страховой медицины?

В 1990-е годы страхование развивалось не благодаря, а вопреки общественному мнению. Инженеры и учителя, оставшись без средств к существованию, переквалифицировались в торговцы-челноки. Люди разделились на две части – кто-то предпочел остаться в тепле и покое, а кто-то рискнул всем своим имуществом, чтобы начать строить свой бизнес. Я в то время по делам бизнеса ездила в Туру и Качканар, поскольку именно там было незанятое страховое поле. Бизнес строился через преодоление неимоверных трудностей, через насилие над собой, детей своих я не видела неделями. Был эпизод, когда мы зимой, в двадцатиградусный мороз, ехали в Нижнюю Туру, в нашей старенькой отечественной «шестерке» (не путать с «шестеркой BMW») сломалась печка, и мы чуть не замерзли, пока добрались.

Впервые идея этого проекта возникла в Качканаре в преддверии кризиса 1998 года. Люди постарше помнят, что тогда процветал бартер, предприятия рассчитывались с рабочими товарами и услугами, всяческими денежными эрзацами – например, талонами на обед, потому что денег ни у кого не было (Эти талоны в том же Качканаре, например, назывались «молчановками», по фамилии тогдашнего руководителя предприятия). Предлагать страховые услуги было тяжело и в моральном смысле. Когда мы на производстве уговаривали страховаться — люди нам в лицо говорили – «а, понятно, это очередная пирамида типа МММ». О том, что градообразующее предприятие заплатит за добровольное медицинское страхование – и думать не приходилось. Но даже тогда собрать по чуть–чуть с каждого работника и запустить коллективную страховую кассу было возможно.

И в 1998 году мы запустили первый договор и… предложили клиентам программу услуг дорогостоящей высокотехнологичной медицинской помощи, которая не оказывалась тогда в Качканаре. Ежемесячный страховой платеж – 8,5 рублей, по тем временам — дешевле бутылки пива. А страховая премия составляла 50 тысяч рублей – тогда очень приличная сумма. На Качканарском ГОКе работало около 10 тысяч горняков. 8 тысяч из них мы умудрились застраховать.

Как начиналась «Корпорация «бюджетников»?

В 2000-х в сфере добровольного медицинского страхования мы начали работать с крупными корпорациями, в частности, с ЕВРАЗом. Один из первых проектов в этой сфере получил название «Семейное ДМС». Эта корпоративная программа добровольного медицинского страхования реализуется силами нашей команды страховщиков и медиков на предприятиях уральского дивизиона горно-металлургической компании ЕВРАЗ с 2004 года. В результате возможность застраховать свое здоровье получили не только работников предприятий Уральского дивизиона ЕВРАЗ, но и члены их семей. Затем пришло время позаботиться о бюджетниках, уровень зарплаты которых существенно ниже, нежели в металлургии. Поэтому доступность страховых тарифов и высокое качество медицинских услуг стали для нас главными условиями реализации новой программы ДМС – «Корпорация «бюджетников».

Проект «Корпорация «бюджетников» активно поддержали председатель профкома ЕВРАЗ НТМК и председатель комиссии по социальным вопросам городской думы Нижнего Тагила В. Г. Радаев и тогдашний заместитель главы города Нижнего Тагила по социальным вопросам В. В. Погудин, ныне — председатель комитета по социальной политике Законодательного собрания Свердловской области.

Первый застрахованный по полису корпоративной программы ДМС «Корпорация «бюджетников» поставил свою подпись под договором ДМС в 2010 году. Так была на деле реализована задача по расширению социального пакета для педагогов и всех бюджетников. Тиражирование опыта позволяет небольшими деньгами решать важную социальную стратегическую задачу.

Сегодня программа ДМС «Корпорация «бюджетников» опирается на профсоюзный актив образования, медицины и культуры северных уральских муниципалитетов, что позволяет наиболее полно объяснить все преимущества программ ДМС для бюджетников и к тому же существенно снизить ее стоимость. Принцип коллективизма – основа программы, отсюда и такое необычное, запоминающееся название. Охват педагогов, застрахованных в рамках этой программы в Нижнем Тагиле, составил до 80 процентов от числа работников бюджетных и муниципальных учреждений города.

«Корпорация «бюджетников» не подменяет и не дублирует обязательное медицинское страхование (ОМС) и гарантированные государством программы. Она дополняет те виды медицинского обслуживания, по которым финансирование в рамках ОМС либо недостаточно, либо не предусмотрено. Участниками программы могут стать не только сами страхователи, но и члены их семей. Это жена или муж, а также несовершеннолетние дети и студенты дневных вузов. Оплата стоимости полиса идет в рассрочку, через вычет из заработной платы. Страховое покрытие (при наступлении страхового случая) получает каждый, кто включен в полис.

Люди оценили, как наша программа работает не только на словах, но и на деле. Программа «Корпорации «бюджетников» охватывает не весь перечень заболеваний, а только самые тяжелые и дорогостоящие. Что может получить застрахованный в результате? Например, он может прооперировать варикозную болезнь на обеих ногах, провести несколько сеансов дробления камней почек, операцию по имплантации искусственного хрусталика и так далее. Таким образом, муниципальные служащие получат доступ к качественной медицинской помощи без особого ущерба для семейного бюджета.

Как организовано медицинское обслуживание в рамках программы?

Мало человека застраховать – важно еще организовать его качественное медицинское обслуживание – а для этого нужны договоры с клиниками и система доверенных врачей. После оформления полисов каждому застрахованному выдается специальная «Памятка». В ней указано, куда он и члены его семьи могут обратиться при возникновении страхового случая. Кроме того, каждый наш клиент получит программу с перечнем заболеваний, подлежащих лечению по ДМС.

Подписная кампания проводится в несколько этапов. База данных застрахованных по мере заключения все новых договоров передается для работы диспетчеру программы, который становится «ангелом-хранителем» здоровья конкретной семьи.

Доверенные врачи и диспетчеры оперативно реагируют на каждое обращение клиентов-бюджетников по поводу оказания качественной медицинской помощи сверх обязательных государственных программ. Это и случаи, требующие хирургического лечения, и томография, и сложные анализы, другие обследования и консультации квалифицированных специалистов.

Доверенные врачи ведут прием застрахованных в рабочие дни, проводят экспертизу страховых случаев. А диспетчер принимает звонки от застрахованных в экстренных случаях, в том числе в выходные дни, круглосуточно и осуществляет взаимодействие с лечебными учреждениями. После госпитализации в медучреждении за застрахованным ведется наблюдение и очная экспертиза во время лечения в стационаре. Это работа внештатных врачей-экспертов всех специальностей. Врачи-эксперты и специалисты страховой компании участвуют и в разборе жалоб застрахованных.

Каким образом обеспечивается доступность программы «Корпорация «бюджетников» для самих, собственно, бюджетников и минимизируются расходы?

Объясню на пример страховки автомобиля. Любой автовладелец знает, что при страховании автомобиля предлагается два полиса ОСАГО и КАСКО. ОСАГО — страхование обязательное за его отсутствие штрафует ГИБДД. КАСКО – дело сугубо добровольное, клиент сам волен выбирать страховую компанию и соглашаться или нет на ее условия.

Аналогичная ситуация сегодня сложилась и в медицинском страховании граждан, которое делится на обязательное (ОМС) и добровольное (ДМС). Обязательное финансирует государство через систему отчислений из зарплаты. Добровольное оплачивают сами граждане или предприятия, на которых они работают.

Существенно удешевить добровольную автостраховку можно, если не включать в нее все мыслимые и немыслимые риски. В Европе, например, повреждения на бампере не считается страховым случаем. Европейцы ездят с царапинами на бамперах, никого это не шокирует. Собственно бамперы для того и созданы, чтобы предохранять автомобиль. Понятно, что если страховать бампер – то это прямо отразится на цене страхового полиса. И наоборот.

Еще один риск – неохраняемая парковка. Если машина ночует во дворе коттеджа или на охраняемой парковке – то она никуда не денется. Зачем ее страховать в таком случае? Эту ненужную опцию можно обрезать – страховка будет дешевле. И другое дело – когда она стоит на неохраняемой парковке. Вот эти риски и должен взять на себя страховщик. Кто-то предпочитает платить за охраняемую парковку возле дома, а кто-то – покупает страховой полис с риском «неохраняемая парковка».

По этой аналогии – полис добровольного медицинского страхования (ДМС) стоит дорого там и тогда, когда в него «все включено». Если мы из этого набора убираем ненужные статьи – то страховка дешевеет на глазах. Мало кто знает, что многие статьи рисков при добровольном страховании на самом деле уже так и ли иначе оплачены за счет ОМС. Например, профосмотры обычно оплачивают предприятия (а это недешево, поскольку в ходе такого обследования пациентов принимают квалифицированные врачи, выполняются платные анализы). Другими словами, эту услугу можно в ДМС не включать и, таким образом, снизить стоимость страховки. (По аналогии с автомобилем это будет равносильно тому, чтобы убрать из страховки царапину на бампере и удешевить полис в целом).

Или еще статья – вызов врача на дом. Это очень дорогая услуга в ДМС, к тому же мало выполнимая. А у многих страховщиков она в программе есть. Например, в страховой программе «Меткомбанка» есть вызов врача на дом и частная скорая помощь. За это люди платят, но зачем включать услугу «скорую помощь», если она приедет в любом случае (хотя не всегда скоро, а в зависимости от пробок на улицах), довезет до ближайшей больницы, где пациенты вправят вывих или снимут колику и все это бесплатно, в зачет стандартов ОМС? Зачем бюджетникам в полис ДМС включать услугу «травмопункт»? Эту услугу они и так получат в рамках ОМС. (Напомню — в фонды ОМС автоматически идут отчисления из нашей зарплаты).
На мой взгляд, ДМС вместо ОМС – это аморально. На практике его можно получить лишь в случае привязки к хорошей клинике где-нибудь в столицах. Но не у нас на Урале. Отсечение ненужных услуг существенно снижает стоимость страховки.

Почему успешный опыт не получает широкого распространения?

В Нижнем Тагиле, Качканаре, Алапаевске, Кушве, Нижней Салде, Кировограде, Первоуральске, других городах Свердловской области наша программа успешно работает. Для любой страховой программы нужна массовость, охват в тысячи, десятки тысяч клиентов, иначе она не окупается. Программу «Корпорация «бюджетнитков» мы сделали во многом по наитию. Что-то подобное делает в Сибири компания «Сибирский Спас» — и тоже на базе предприятий ЕВРАЗА. Есть еще опыт Пермского края, власти которого выделили из бюджета значительные денежные средства на программу ДМС «Медицинский сертификат», и тысячи бюджетников получили личные сертификаты на сумму несколько тысяч рублей, которые могут быть свободно предъявлены в страховые компании. И пожалуй – это всё на всю страну. Пока такие проекты, как «Корпорация «бюджетников», это штучный товар, не имеющий массового распространения.

Что же мешает дальнейшему распространению нашего, казалось бы, успешного опыта?

Для начала – подготовка кадров для добровольного медицинского страхования. Вернее ее отсутствие в более или менее системном виде. Зачастую даже люди с высшим образованием не всегда знают, из каких составляющих складывается бюджет медицинского учреждения. Подготовка кадров для медицинского страхования также оставляет желать лучшего. В эту сферу приходят либо бывшие врачи, либо бывшие страховщики. Редкость – специалист и с медицинским, и с экономическим образованием.

У успешного артиста есть свой продюсер. Успешному врачу также необходим свой директор или администратор. Администраторов клиник и других лечебных учреждений готовят в медицинском и институте на кафедре «Организация здравоохранения». Но такие специалисты, должны работать в более широкой области, в частности, должны, что называется «сводить дебет с кредитом», обеспечивать сбалансированный бюджет медицинского учреждения. Например, построена новая клиника или родильный дом. А желающих воспользоваться их услугами – мало, клиника пустует…

Почему?

Для этого руководитель должен ответить на ряд вопросов. Каковы в бюджете клиники поступления от государства, от фонда обязательного медицинского страхования, сколько заплатит соцстрах и благотворительные фонды? Какими могут быть частные вклады, поддержка от предприятий, какие поступления обеспечит ДМС? Какой набор медицинских услуг и на какой социальный слой рассчитана клиника? Правильные ответы на эти вопросы обеспечат сбалансированный бюджет медицинского учреждения.

Для развития страхового дела большое значение имеет квалификация кадров, их подготовка и переподготовка. Важно понять, что медицинское страхование – это дело престижное, интересной для молодежи, показать его благородство и высокий социальный смысл.

Непременная составляющая успеха страхового бизнеса — искреннее желание руководителя страховой компании помочь людям, облегчить боль, внутреннее побуждение к этому, уверенность в том, что ты делаешь правильное, благое дело. Только сочетание всех этих компонентов может обеспечить успех новому страховому продукту.

Несколько слов об особенностях национального менталитета

У нас в России страховая отрасль еще только формируется, охват населения страхованием даже ниже, чем в других странах БРИКС. В Германии или Японии страховой агент – уважаемая профессия, она передается по наследству, агент работает в одном и том же городе, что и его отец и дед, все заранее известно и разложено по полочкам.

В России и странах Запада разные подходы и отношение к самому институту страхования, существенно отличается менталитет. Если у нас в основе термина «Страхование» лежит корень «страх», то западный страховой термин «Insurance» с английского буквально переводится как «Уверенность». Но среди значений этого слова — не только страхование, но и защита. Именно так и воспринимается страхование на Западе. То есть страховка дает уверенность. И это не случайно.

В Англии все начиналось со страхования жизни, с касс взаимного страхования моряков. В случае невозвращения моряка из плаванья его семья могла получить страховку, хоть какие-то средства для существования на первое время, чтобы не пойти по миру, оставшись без кормильца. Постепенно эта практика распространилась на страхование судов, грузов (то есть имущество), появилась знаменитая страховая компания Ллойда. Затем страховая практика распространилась и на сухопутные объекты.

В России у страхования другой корень – слово «страх». В альпинистов или циркачей страховкой называется веревка безопасности. Помните, у Высоцкого «и молимся, чтобы страховка не подвела»?

В России самими первыми в этой сфере были общества огневого страхования. То есть страхование домов, имущества. И это понятно — пожары были настоящим бедствием на Руси – поскольку почти все строилось из дерева, в ветреную погоду выгорали целые улицы и города. Страхование жизни в России активно началось в 19 веке, и тогда же началось мошенничество, связанное со страховками.

В советские времена действовала государственная система финансирования здравоохранения. Каждый человек имел право на бесплатные медицинские услуги. Здравницы финансировались через профсоюзную систему, поликлиники и больницы – через систему Минздрава. Собственно медицинское страхование в России началось уже в 1990-годы. Первый российский Закон о медицинском страховании вышел в 1992 году. В нем уже была глава о добровольном медицинском страховании (ДМС), которое рассматривается как один из подвидов страхования.

Особенность национального менталитета в России еще и в том, что мы готовы тянуть до последнего вместо того, что делать радикальную операцию – трансплантировать органы, суставы и т д. Как это принято на Западе. Наше население еще недостаточно богато для этого.

В Германии среднестатистический человек раньше готов к замене сустава, например, чем в России. В Германии при первых признаках болезни человек делает коронорографию, в России – тянет до последнего, пока его «скорая помощь» в больницу не доставит. Даже на дробление камней в почках человек идет, только после почечной колики, а не тогда, когда первые камешки выявлены на УЗИ. Хотя в последнее время тенденция к раннему обращению к врачам в России уже появилась, возможно, будут востребованы и хирургические методы лечения.

Чем раньше вы заботитесь о здоровье – тем это вам дешевле обходится. В Германии и других европейских странах 90% населения имеют полис страхования жизни и около 75% населения — полис ДМС. Этот документ является не только рисковым, но еще и накопительным, позволяет к зрелым годам накопить средств на такие дорогостоящие операции, как кардиохирургия и эндопротезирование суставов. В России психология и финансовые возможности совсем другие. Поэтому нам нужно просчитывать такие страховые продукты как ДМС «Корпорация бюджетников», доступные для широких масс населения.

Пока такие проекты ДМС как «Корпорация «бюджетников» — это штучный товар, не имеющий массового распространения. Чтобы это произошло, надо обеспечить в отрасль приток свежих сил, кадров, которые имею основательные знания и практический опыт и экономике, и в медицине, неравнодушны к человеческим страданиям, склонны к пассионарности – то есть самопожертвовании, высокой цели служения людям. Для этого надо в рамках проекта Уральской инженерной школы предусмотреть подготовку кадров и для страховой медицины.

Действующее законодательство позволяет объединять возможности ОМС и ДМС в организации качественного и доступного страхования. Использование всех структур и источников финансирования здравоохранения позволяет объединять усилия для достижения общей, желанной всеми цели — здоровье нации, качество жизни!
*Ирина Альбертовна Логинова, координатор программы добровольного медицинского страхования (ДМС) «Корпорация «бюджетников» в Свердловской области, Екатеринбург.